Quand partir à la retraite : âge, trimestres, taux plein et ancien malus Agirc-Arrco supprimé

Pendant plusieurs années, choisir sa date de départ à la retraite complémentaire revenait aussi à éviter ou à viser un abattement temporaire : le coefficient de solidarité, souvent appelé « malus », et les majorations temporaires de 10, 20 ou 30 % pour ceux qui travaillaient plus longtemps. Ce dispositif a disparu. L'Agirc-Arrco ne l'applique plus aux pensions prenant effet à compter du 1er décembre 2023, et a cessé de le prélever à partir du 1er avril 2024 chez les retraités qui en faisaient encore l'objet. Il n'y a donc, aujourd'hui, ni malus ni bonus. Ce guide explique ce qui a changé, ce qui reste déterminant pour choisir sa date de départ (âge, trimestres, taux plein) et comment la tester dans une simulation. Vérifiez toujours votre cas sur les sites officiels : les règles évoluent.

Ce qui a changé : la fin du malus et des bonus

Jusqu'en 2023, l'accord de 2015 entre partenaires sociaux prévoyait un coefficient de solidarité : un abattement de 10 % sur la pension complémentaire, appliqué pendant trois ans au maximum, aux salariés qui liquidaient leur retraite dès qu'ils remplissaient les conditions du taux plein. À l'inverse, un coefficient majorant temporaire de 10, 20 ou 30 % pendant un an récompensait un départ décalé de deux, trois ou quatre ans.

Aujourd'hui :

Si un ancien document, une ancienne simulation ou un site non mis à jour évoque encore un malus de 10 % sur trois ans, il est dépassé. Si votre notification de pension ou vos relevés de paiement laissent croire à un abattement qui persiste, contactez l'Agirc-Arrco pour faire vérifier votre dossier.

Ce qui reste déterminant pour choisir sa date

La disparition du malus ne rend pas la date de départ indifférente. Trois paramètres continuent de jouer.

1. L'âge légal. Il a été relevé progressivement par la réforme de 2023 (loi du 14 avril 2023). Il dépend de votre année de naissance : consultez le calendrier sur info-retraite.fr.
2. Les trimestres. Le nombre de trimestres requis pour le taux plein de la retraite de base dépend aussi de la génération. Un manque de trimestres entraîne une décote sur la pension de base, sauf si vous attendez l'âge du taux plein automatique.
3. Les points acquis. Chaque année travaillée supplémentaire ajoute des points Agirc-Arrco. C'est désormais le seul levier durable côté complémentaire : plus de points, une pension plus élevée, sans bonus ni malus intermédiaire.

La retraite de base peut encore comporter une décote ou une surcote selon les trimestres : ces mécanismes sont distincts de l'ancien coefficient de solidarité et relèvent de l'Assurance retraite. Les règles précises sont détaillées sur lassuranceretraite.fr.

Exemple chiffré (illustratif)

Une personne dispose de 4 000 points. Avec un point fictif à 1,45 euro, sa pension complémentaire annuelle brute serait de 5 800 euros. En travaillant un an de plus, elle acquiert par exemple 110 points supplémentaires : 4 110 × 1,45 = 5 959,50 euros par an. L'écart de 159,50 euros par an est durable, et il n'existe plus d'effet temporaire à ajouter ou à retrancher. Ces chiffres sont fictifs ; utilisez votre propre relevé et la valeur du point en vigueur, disponible sur agirc-arrco.fr.

Pour comparer ce que vous toucheriez réellement, convertissez le brut en net avec l'outil de pension nette après prélèvements sociaux.

Comment décider de sa date de départ

Sans malus à éviter, la question devient plus simple, mais elle reste personnelle. Comparez :

1. Le revenu supplémentaire d'une année d'activité et les points qu'elle apporte.
2. L'effet sur la pension de base : décote, surcote ou taux plein selon vos trimestres.
3. Vos besoins et votre santé : une année de plus n'a pas la même valeur selon les métiers et les situations.
4. Les dispositifs particuliers : carrière longue, handicap, inaptitude, retraite progressive, qui obéissent à leurs propres conditions.

Faites ensuite plusieurs simulations avec des dates différentes plutôt qu'une seule.

Erreurs à éviter

• Intégrer un malus de 10 % dans un budget : il n'existe plus.
• Attendre un bonus pour avoir prolongé son activité : il a été supprimé.
• Confondre la disparition du malus Agirc-Arrco avec la décote de la retraite de base, qui peut encore s'appliquer.
• Oublier que l'âge légal et le taux plein sont deux repères distincts.
• Se fier à une simulation ancienne : refaites-la avant de décider.

Cas particuliers

Départ anticipé pour carrière longue, retraite progressive, handicap ou inaptitude : ces situations ont leurs propres conditions et peuvent modifier le calendrier. Renseignez-vous sur l'articulation avec l'Agirc-Arrco auprès du régime.

Foire aux questions

Y a-t-il encore un malus de 10 % à l'Agirc-Arrco ?

Non. Le coefficient de solidarité n'est plus appliqué aux pensions prenant effet à compter du 1er décembre 2023, et il a cessé d'être prélevé depuis le 1er avril 2024 chez les retraités qui en faisaient encore l'objet.

Existe-t-il toujours un bonus si je travaille plus longtemps ?

Les majorations temporaires de 10, 20 ou 30 % ont été supprimées pour les nouveaux retraités. Travailler plus longtemps augmente en revanche votre nombre de points, donc votre pension, de manière durable.

Mon ancienne notification mentionne un abattement : que faire ?

Comparez-la avec votre dernier relevé de paiement. Si un abattement semble encore appliqué après avril 2024, contactez l'Agirc-Arrco avec vos justificatifs.

La décote de la retraite de base a-t-elle disparu aussi ?

Non, c'est un mécanisme distinct, géré par l'Assurance retraite. Vérifiez les conditions sur lassuranceretraite.fr.

Sources

• Agirc-Arrco — fin du coefficient de solidarité, valeur du point, pension complémentaire
• L'Assurance retraite — âge légal, trimestres, taux plein, décote
• info-retraite.fr — simulation et calendrier personnalisé
• service-public.fr — fiche pratique sur la retraite complémentaire