Réforme des retraites de 2023 et retraite complémentaire : âge de départ, suspension et effets sur la simulation
Ce que la loi de 2023 change pour l'âge de départ, la durée d'assurance et la retraite complémentaire Agirc-Arrco, et pourquoi le calendrier doit être vérifié sur les sites officiels.
La réforme des retraites de 2023 (loi du 14 avril 2023 de financement rectificative de la sécurité sociale) a relevé progressivement l'âge légal de départ de 62 à 64 ans et accéléré l'allongement de la durée d'assurance requise. Elle concerne directement la retraite de base ; la retraite complémentaire Agirc-Arrco, gérée par les partenaires sociaux, s'y rattache indirectement, car le coefficient de solidarité, les bonus et le moment de départ se mesurent par rapport aux conditions du taux plein. Le calendrier a ensuite fait l'objet de décisions législatives ultérieures. Ce guide expose les principes et vous indique comment vérifier le calendrier applicable à votre génération à la date où vous lisez ces lignes.
Ce que prévoyait la loi de 2023
Le texte a modifié les paramètres suivants de la retraite de base du régime général et des régimes alignés :
- L'âge légal d'ouverture des droits, porté progressivement de 62 ans vers 64 ans, à raison de trois mois supplémentaires par génération à partir de la génération 1961, pour un départ à partir du 1er septembre 2023.
- La durée d'assurance requise pour le taux plein, avec une montée vers 172 trimestres (43 ans) selon un calendrier accéléré.
- L'âge du taux plein automatique, maintenu à 67 ans.
- Des dispositifs de départ anticipé, notamment pour carrière longue, aménagés avec de nouvelles conditions.
Les évolutions ultérieures à connaître
Le calendrier de la réforme a connu des évolutions législatives après son adoption. À notre connaissance, la loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 a prévu de suspendre, jusqu'à une date fixée en 2028, la montée en charge de l'âge légal et de la durée d'assurance, afin de maintenir temporairement certains paramètres au niveau atteint. Nous ne pouvons pas garantir que le détail que vous lisez ici corresponde exactement au texte final ou aux mesures d'application : vérifiez le calendrier applicable à votre année de naissance sur service-public.fr et sur lassuranceretraite.fr, qui font foi.
Pourquoi cela concerne la retraite complémentaire
La retraite complémentaire n'est pas réformée par cette loi, mais elle y est liée sur trois points :
- Le taux plein. Jusqu'en 2023, le coefficient de solidarité (malus) et les bonus de l'Agirc-Arrco se calculaient à partir de la date du taux plein ; ils sont supprimés, donc plus aucun effet de ce type. Le taux plein reste en revanche un repère pour la retraite de base (décote, surcote).
- L'âge de liquidation. Vous ne pouvez liquider votre complémentaire que si vous liquidez aussi votre retraite de base, sauf cas particulier. Partir plus tard modifie le nombre de points acquis.
- Les dispositifs de départ anticipé. La complémentaire suit les règles des départs anticipés de la base (carrière longue, handicap, inaptitude), sous les conditions du régime.
Exemple d'effet sur une simulation (illustratif)
Une personne née en 1964 envisage deux scénarios de départ. Dans le premier, elle part à la première date possible. Dans le second, elle prolonge d'un an.
| Élément | Départ à la première date possible | Départ un an plus tard |
|---|---|---|
| Points acquis supplémentaires | 0 | environ 110 points |
| Pension annuelle (point fictif à 1,45 €) | base de calcul : 4 000 points × 1,45 = 5 800 € | 4 110 points × 1,45 = 5 959,50 € |
| Ancien malus Agirc-Arrco | supprimé, aucun abattement | supprimé, aucun bonus |
Ces valeurs sont illustratives. Le scénario réel dépend de la date exacte du taux plein de la personne, qui elle-même dépend du calendrier en vigueur. D'où l'intérêt de refaire sa simulation chaque année.
Comment vérifier votre calendrier personnel
- Rendez-vous sur le site de l'Assurance retraite et cherchez la page consacrée à l'âge de départ par année de naissance.
- Consultez votre espace personnel : certains simulateurs proposent directement votre date de départ à taux plein.
- Si votre simulation dépend d'une règle récente, notez la date de vérification.
- En cas de doute, demandez un rendez-vous.
Les carrières longues et autres départs anticipés
Les départs anticipés pour carrière longue sont possibles sous conditions de début d'activité précoce et de durée cotisée, dont l'âge d'accès dépend de la génération et du nombre de trimestres acquis tôt. Les règles précises sont publiées par l'Assurance retraite. Dans ce cas, la retraite complémentaire est liquidée à la même date que la base, et le coefficient de solidarité ne s'applique pas dans la logique habituelle : vérifiez votre situation avec le régime.
Erreurs fréquentes
- Utiliser l'âge de départ d'une génération voisine.
- Oublier que le calendrier peut changer entre deux simulations.
- Confondre l'âge légal (ouverture des droits) et le taux plein (sans décote).
Quand consulter un professionnel
Si vous êtes proche du départ, un conseiller retraite peut confirmer votre date exacte selon les textes applicables. C'est particulièrement utile si votre carrière est atypique.
Foire aux questions
La réforme a-t-elle modifié la valeur du point Agirc-Arrco ?
Non, la valeur du point est fixée par les partenaires sociaux du régime, pas par la loi de 2023. L'influence de la réforme porte sur les dates de départ et donc sur les points acquis.
L'âge de 67 ans a-t-il changé ?
L'âge du taux plein automatique est maintenu à 67 ans selon la loi de 2023. Vérifiez qu'aucune évolution postérieure ne l'a modifié.
Dois-je refaire ma simulation après chaque évolution législative ?
Oui, car une règle d'âge peut avoir un effet sur la date de départ et, par ricochet, sur votre pension.
Sources
- service-public.fr — âge de départ par génération
- L'Assurance retraite — conditions de départ à la retraite
- Legifrance — texte des lois
- Agirc-Arrco — conséquences pour la retraite complémentaire
