Retraite complémentaire hors Agirc-Arrco : indépendants, fonction publique, professions libérales, agriculteurs
Tous les actifs n'ont pas la même retraite complémentaire. Comparatif des régimes (Ircantec, indépendants, libéraux, agricoles, fonctionnaires) et conséquences pour votre simulation.
L'Agirc-Arrco ne concerne que les salariés du secteur privé (et assimilés). Si vous avez été indépendant, contractuel de la fonction publique, fonctionnaire, profession libérale ou exploitant agricole, votre retraite complémentaire relève d'un autre régime, avec ses propres règles, ses propres cotisations et son propre simulateur. Et si votre carrière est mixte, ce qui est de plus en plus fréquent, vous aurez plusieurs pensions complémentaires à additionner. Ce guide présente les grandes familles de régimes pour vous aider à identifier celui qui vous concerne et à ne pas utiliser le mauvais outil de simulation.
Pourquoi plusieurs régimes ?
Le système de retraite français est organisé par statut professionnel. Chaque régime de base (Assurance retraite pour les salariés du privé et les indépendants, régime des fonctionnaires, régime agricole, caisses des professions libérales) s'accompagne généralement d'un régime complémentaire obligatoire. Les logiques sont proches, car beaucoup fonctionnent en points, mais les taux, les valeurs de point et les conditions de départ diffèrent.
Tableau comparatif des principaux régimes
| Situation professionnelle | Régime complémentaire (principe) | Point d'attention |
|---|---|---|
| Salarié du secteur privé | Agirc-Arrco, régime en points | Relevé sur agirc-arrco.fr |
| Contractuel de droit public, certains agents non titulaires | Ircantec, régime en points | Outil et relevé propres à l'Ircantec |
| Fonctionnaire titulaire | Retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP), alimentée par une cotisation sur certaines primes | Dépend de la part des primes dans la rémunération |
| Artisan, commerçant, industriel | Régime complémentaire des indépendants, en points, rattaché depuis 2020 à l'organisation de la Sécurité sociale pour les indépendants | Vérifier l'organisme gestionnaire actuel |
| Profession libérale | Régimes propres à chaque profession, adossés à la Caisse nationale d'assurance vieillesse des professions libérales ou à des caisses autonomes (médecins, avocats, etc.) | Règles très différentes d'une profession à l'autre |
| Exploitant agricole | Retraite complémentaire obligatoire (RCO) gérée par la Mutualité sociale agricole | Cotisations proportionnelles aux revenus professionnels |
| Salarié agricole | Agirc-Arrco | Même régime que le privé |
Cette présentation est un guide d'orientation, non une liste exhaustive : certains régimes spéciaux (secteurs d'entreprises publiques, clercs de notaire, marins) ont leurs propres règles. Vérifiez votre cas sur info-retraite.fr, qui indique les régimes auxquels vous avez cotisé.
Carrière mixte : additionner plusieurs pensions
Un salarié du privé devenu indépendant, puis contractuel dans la fonction publique, aura trois pensions complémentaires. Chacune est calculée selon son régime, puis versée séparément. Dans ce cas, votre simulation doit :
- récupérer le relevé de chaque régime ;
- simuler chaque pension avec l'outil du régime concerné ;
- additionner les résultats, en tenant compte des âges et conditions de liquidation propres à chaque régime ;
- appliquer la fiscalité sur l'ensemble des pensions.
Le portail info-retraite.fr agrège les informations des régimes obligatoires et sert de point d'entrée commun : c'est l'outil à privilégier dans ce cas.
Exemple illustratif
Une personne a acquis 3 200 points Agirc-Arrco, 900 points dans un autre régime complémentaire et une pension additionnelle de 150 euros par an. Avec un point Agirc-Arrco à 1,45 euro et un point de l'autre régime à 1,20 euro (valeurs fictives), sa pension complémentaire globale est de :
- Agirc-Arrco : 3 200 × 1,45 = 4 640 euros ;
- autre régime : 900 × 1,20 = 1 080 euros ;
- pension additionnelle : 150 euros ;
- total : 5 870 euros par an, soit environ 489 euros par mois, avant prélèvements.
Chaque valeur de point est propre à son régime : ne multipliez jamais des points d'un régime par la valeur de point d'un autre.
Comment savoir quels régimes vous concernent
- Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr, qui liste les régimes auprès desquels vous avez des droits.
- Repérez vos anciens employeurs et statuts : une courte période d'agent contractuel ou d'activité indépendante peut avoir ouvert des droits dans un autre régime.
- Si votre relevé ne mentionne pas une période, demandez à l'organisme concerné de vérifier.
Les petites carrières dans un régime
Certaines carrières ne génèrent que de faibles droits dans un régime. Selon les règles de chaque régime, une pension très faible peut être versée sous forme de capital ou selon des modalités particulières. N'oubliez pas ces droits résiduels : ils sont souvent oubliés lors de la demande de retraite, alors qu'ils sont dus.
Les erreurs fréquentes
- Oublier une pension complémentaire : une courte période d'indépendant ou de contractuel ouvre parfois des droits.
- Utiliser le simulateur Agirc-Arrco pour un autre régime. Il ne couvre que les salariés du privé.
- Ne demander que le régime principal : même avec une demande unique, vérifiez que tous les régimes ont bien reçu votre dossier.
- Supposer que les âges de départ sont identiques : chaque régime a ses propres conditions, même si une logique de base commune existe.
Quand consulter un professionnel
Une carrière mixte, internationale ou comprenant un régime spécial justifie un entretien personnalisé. Les organismes d'Assurance retraite et les régimes complémentaires proposent des rendez-vous, et certains professionnels du conseil en gestion de patrimoine peuvent aider à articuler pensions et épargne.
Foire aux questions
Si j'ai travaillé dans le privé puis comme indépendant, ai-je deux retraites complémentaires ?
En principe oui : une auprès de l'Agirc-Arrco pour la période salariée, une autre auprès du régime complémentaire des indépendants pour la période indépendante.
Les points des différents régimes sont-ils additionnables ?
Non, car la valeur de point diffère. On additionne les pensions en euros, pas les points.
Faut-il déposer une demande par régime ?
Une demande unique en ligne existe pour une partie des régimes obligatoires. Vérifiez dans votre cas lesquels sont couverts et si un régime nécessite une démarche distincte.
Sources
- info-retraite.fr — régimes concernés et relevé de carrière
- Agirc-Arrco — salariés du privé
- Ircantec — agents contractuels de droit public
- Mutualité sociale agricole — régime agricole
